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Inversiones rentables para pequeños ahorradores, pequeños y medianos inversores.

3 de abril de 2012



Partimos de la base de que sacarle una jugosa rentabilidad a 100,000€ es relativamente fácil. En cambio, para un pequeño ahorrador que a final de mes, únicamente puede ahorrar 50€ ó 100€, le va a ser más difícil sacarle ese jugo al dinero.

Aprovecho para unir varias consultas que nos han llegado por vuestra parte y así, poder analizar las oportunidades de inversión según tu perfil de ahorrador o inversor.

1. Pequeños ahorradores.

Puesto que para invertir, lo primero que se necesita es ahorrar el primer capital, durante el proceso del ahorro, la primera estrategia consistiría en pagar las menores comisiones posibles por nuestro dinero e intentar que nuestro dinero (por poco que sea) tenga una remuneración (aunque sea pequeña).

Importante: Vamos a intentar que el vehículo de inversión podamos hacerlo líquido en el momento que deseemos. Es decir, poder sacar nuestro dinero en el momento que queramos sin ninguna penalización por cancelación anticipada.


Para este perfil de ahorrador suele ser aconsejable en un primer momento las cuentas de plan de ahorro que algunos bancos tienen. Cada entidad le da un tipo de nombre a estas cuentas de ahorro, pero OJO con la llamada cuenta de ahorro de inversión, pues algunas de ellas invierten nuestro dinero, teniendo una obligación de permanencia por un tiempo determinado y, otras cuentas de este tipo nos podrían hacer perder parte de nuestros ahorros si la inversión no le sale al banco como esperaba.

La cuenta de ahorro que buscamos en este caso suele comprometernos a desprendernos el día 1 de la cantidad de dinero que escojamos y automáticamente la introduciríamos en la cuenta de ahorro, la cual suele estar remunerada los primeros meses por encima del 2,5%, e incluso algunos por encima del 3,5%. Podemos escoger la cantidad que deseamos introducir, 60€, 100€, 1,200€.

Cuenta remunerada banca online.

Otra opción sería abrirse una cuenta remunerada dentro de la banca online, donde no tendremos comisiones de mantenimiento y nos pagarían un interés por el dinero que tenemos. Del mismo modo, los 3 primeros meses, solemos encontrar una rentabilidad de más de un 3%. Después ya pasaría al 1,25% o 0,75%.

Consejo: Puesto que el interés que se paga los primeros meses es mayor, lo ideal sería abrir la cuenta con una cantidad de dinero lo más alta posible. Si abrimos la cuenta con 100€, nos pagarán un 3% de esos 100€. Al mes siguiente sería el 3% de 200€, pero para cuando tengamos 800€, únicamente nos pagarían el 0,75%, 1,25% de esos 800€. Es decir, si aguantamos un poco más hasta reunir 800€, al abrir la cuenta en la banca online nos pagarían el 3% de los 800€. No se si me he explicado correctamente.

Una vez que ya hemos conseguido ahorrar o reunir un capital medianamente importante, ya nos podríamos plantear el invertir en depósitos a plazo fijo, mientras continuamos ahorrando. Se que la mayoría de nuestros lectores lo que desean es invertir en bolsa y siguen llegando algunas preguntas sobre qué cantidad mínima sería la recomendable para comenzar en bolsa. A esa pregunta ya respondimos en nuestro artículo: ¿Cuánto es el mínimo para invertir en bolsa?.

Para preguntas básicas sobre iniciación en la inversión en bolsa, leer: "Invertir en bolsa: para principiantes"

2. Pequeños Inversores.

Los pequeños inversores, inversores novatos o grandes capitales que les asustan las grandes inversiones, suelen tener una única duda: ¿Busco una inversión en renta fija o me arriesgo en renta variable?.

Todos sabemos que a mayor riesgo, mayor posibilidad de una mayor rentabilidad y viceversa. Por tanto, ahora es cuando esta persona ya debe estudiar los distintos tipos de vehículos de inversión. Por vehículos de inversión de rentabilidad asegurada podríamos encontrar:

Depósitos a plazo fijo: Rentabilidad asegurada con un plazo establecido y con el dinero asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos. Sabemos cuánto vamos a ganar con la inversión y sabemos cuándo podremos retirar nuestro dinero.

Normalmente, cuando se habla de Depósitos a plazo fijo, paralelamente se suelen nombrar los pagarés bancarios. Mi consejo: Habiendo depósitos por la misma rentabilidad del pagaré bancario, olvida el pagaré.

Luego tendríamos los Bonos y Letras del Tesoro, claro que no siempre ofrecen una rentabilidad mayor que los depósitos, al menos en el mismo plazo de tiempo. Aún así, si encuentras en bonos o letras del tesoro una rentabilidad de un 4% a 12 meses, no te lo pienses, pues es una inversión segura y patriótica :)

¿Fondos de inversión?: Ayer mismo me preguntaba una lectora acerca de los fondos de inversión. Algunos ya sabéis que soy totalmente enemigo de los fondos de inversión si no perteneces a la banca privada (+300,000€). Leer: Ojo con los fondos de inversión. Que no te la meta el banco.

Invertir en un fondo de inversión, básicamente es invertir en los valores de bolsa que otros han escogido. Es decir, con un fondo de inversión estás invirtiendo en bolsa o productos derivados de la bolsa. Si bien decimos que una de las ventajas de la inversión en bolsa es que es un producto líquido que puedes recuperar en el momento que desees, cuando lo haces a través de un fondo de inversión, esa capacidad de decisión la pierdes por completo.

El fondo de inversión podría llevar un 12% de rentabilidad y no podrías rescatar tu inversión. Podrías ver cómo estás a punto de perderlo todo, pero hasta que no cumpla el plazo, no podrías rescatarlo. La pregunta no es si un fondo de inversión es más rentable o menos rentable que un plazo fijo. La pregunta sería si realmente un fondo de inversión es algo rentable, y rara vez lo son.

Fondos garantizados o mixtos: Estos productos son una forma de adornar un fondo de inversión. Resumiendo, son fondos de inversión .

El fondo garantizado suele ser ese que ves en un cartel: "Fondo garantizado 12%". Le das la vuelta al cartel y en esa letra pequeña, lo que realmente contratas es un fondo en el que se espera que la rentabilidad sea de un 12%, pero lo único que tienes garantizado es un 0,25%. Descuentas gastos y comisiones y, enhorabuena, has perdido dinero.

El Fondo Mixto es más complejo de descubrir el engaño, pues se compone de un porcentaje de inversión en renta fija y otro en renta variable. Es decir, puedes tener el 90% de tu dinero invertido en un depósito a plazo fijo con una rentabilidad asegurada de un 4% y, por otra parte tienes el 10% en renta variable (bolsa o derivados). Para comenzar, por regla general, únicamente en las comisiones por gestión de apertura y mantenimiento ya se nos comería la rentabilidad que íbamos a tener pro la parte de inversión en renta fija. Después nos quedaría la inversión en renta variable que, básicamente se escogieron valores como el que rellena una quiniela.

Resumiendo: No hay mejor diversificación de cartera de inversión en bolsa que la que puedas hacer tú mismo. Hace algún tiempo publicábamos "¿Por qué particulares obtienen mejores resultados en la bolsa que asesores financieros?". Hicimos otro artículo explicando que invertir con un banco en renta variable es invertir en la ley de Murphy, pues si algo puede salir mal, saldrá mal.

Por tanto.. Inversiones seguras de reducida rentabilidad tenemos los depósitos, bonos y letras del tesoro (también pagarés). Y como inversión en renta variable, bolsa, bolsa y bolsa, pues la mayoría de los productos se basan en valores de bolsa o derivados, así que invierte tu mismo y al menos podrás decidir cuándo sacar el dinero.

3. Inversores medianos.

Para este tipo de inversor no es necesario explicarle lo que es la bolsa, y probablemente tengan una diversificación de cartera tanto en bolsa como en Letras del Tesoro, así como deuda pública y corporativa de algunos países.

Recordamos que el IBEX, en cuanto toque fondo se convertirá en una excelente oportunidad de inversión. El problema es deducir cuándo tocará ese fondo. Mientras tanto, tenemos un refugio en la bolsa de Estados Unidos, donde se prevé que algunas empresas, a lo largo de este año alcancen sus máximos históricos en bolsa. Estas acciones podrían ser:

  • Apple 
  • Nike
  • Pepsico
  • Wal-Mart
  • General Motors
  • ExxonMobil

Sin olvidar las grandes empresas tecnológicas, aunque en este caso, sin perder de vista una posible burbuja (invertir a corto-medio plazo).

También tendríamos oportunidades en las bolsas europeas donde las acciones preferidas de algunas gestoras son las de consumo, alimentación y farmacéuticas. Recuerda que otra opción de inversión se encuentra en el MAB, mercado que no habría que perder de vista, pues ya cuenta con algunas empresas con buenos planes.

Por otra parte, se prevé que la inversión en cocheras continúe en expansión al considerarse rentable a medio plazo. Cada vez más, las ciudades carecen de más aparcamientos, por lo que una cochera es un "inmueble" de poca inversión y fácilmente alquilable y vendible.

Sin olvidar que en España existen muchos emprendedores de Startups que buscan financiación privada para llevar adelante sus proyectos. Cuestión de analizar la viabilidad del proyecto.






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