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Educación Financiera: Factores aliados y enemigos para alcanzar el objetivo.

15 de diciembre de 2012



Dentro de las finanzas personales tendríamos varios factores aliados, otros factores enemigos y algunos condimentos o aceleradores tanto para llevarnos con mayor rapidez hacia la consecución de nuestro objetivo o hacia el fracaso. Nos vamos a detener en el factor Tiempo, pues el tiempo es nuestro mayor enemigo para las finanzas, ya que a medida que el tiempo avanza, se nos hace más difícil conseguir nuestra meta financiera (o al menos nos crea esa sensación).

Aún así, si sabemos controlar el tiempo, éste se puede volver en nuestro aliado. Por tanto, nuestros mayores enemigos para alcanzar una meta financiera serían: Gastos, Deuda y Tiempo.

Principios fundamentales dentro de la Educación Financiera.



  • Cuanto antes comiences un plan financiero, mucho mejor. Si comienzas ese plan con 17 años o incluso antes, las probabilidades de éxito aumentan considerablemente.



  • Cuanto más tiempo tardes en adquirir deudas, menos tiempo necesitarás para alcanzar la meta financiera.



  • Cuanto más aplaces un gasto en el tiempo, mucho mejor, pues ahorrarás dinero con ello.


Ponemos varios ejemplos:

Me atrevería a decir que si con 17 años hubiese sabido todo lo que hoy día sé, probablemente sería muy rico, pero nadie me explicó nada a esa edad. Desde que comencé a trabajar, he ganado muchísimo dinero, y por tanto gasté muchísimo dinero, y que gran parte de ese dinero podría haber ahorrado e invertido.

Cuando compré mi primer coche, lo financié, por lo que pagué 6.500€ en intereses. Lo gracioso es que ahorrando únicamente 4 meses más, podría haber pagado el coche al contado. He usado tarjetas de crédito para pagar cosas que del mismo modo podría haber pagado al contado o que de haberlo pensado, no hubiera necesitado.

He gastado en viajes, cenas y fines de semana más de 18.000€ antes de cumplir los 26 años. Si hubiese tenido un plan financiero definido desde los 18 años, haciendo un cálculo de gastos evitables por carencia de conocimientos en educación financiera, con 28 años, aún sin haber invertido ni un sólo céntimo, mi cuenta de ahorro hubiera tenido alrededor de 40.000€ más. De haber invertido en renta fija progresivamente el 50% del dinero de gastos evitables, la cantidad de ahorro a los 28 sería de unos 55.000€. Todo esto son cálculos estimados muy a la baja para que no parezca que estamos vendiendo la moto, ya que a veces he hecho cálculos más elaborados con mis propias finanzas, y la cantidad es muy superior.

Por suerte, no llegué a caer en la trampa de las deudas peligrosas.

El factor Tiempo: Un enemigo del subconsciente.

Por regla general, las personas quieren trazar un plan financiero y obtener resultados visibles ya, en el menor tiempo posible, y eso en las finanzas personales no funciona así. Siempre aconsejamos que lo primero es deshacerse de las deudas, sobre todo si son deudas de tarjetas de crédito, pues la tasa de interés por una tarjeta de crédito, puede estar en el 28% TAE, y rara vez podremos conseguir una rentabilidad por nuestras inversiones que supere eso.

Inconscientemente, si debemos dedicar 8 ó 12 meses a eliminar nuestras deudas tóxicas, perdemos el interés por el plan financiero, pues no existen resultados inmediatos. Si a una persona de 39 años, le decimos que necesitará más 3 años en limpiar sus deudas tóxicas antes de poder invertir, esta persona se verá perdida. Claro que se dará cuenta cuando tenga 42 años que está en el mismo punto, y probablemente ahora necesitará 4 años en lugar de 3 para limpiar sus deudas. Es por eso que el tiempo es nuestro mayor enemigo, primero porque continúa avanzando pase lo que pase (nos hacemos mayores) y segundo, por la barrera psicológica que le genera a una persona, sobre todo si esta persona es impaciente.

El factor tiempo, junto con sus 2 amigos (gastos y deudas) son nuestro mayores y potenciales enemigos. Una vez evites los gastos, controles el tipo de deudas y asumas el tiempo que necesitas, estarás mucho más cerca de lograrlo.

Nuestros mayores aliados son el tiempo, el crédito y el riesgo.

Del mismo modo que tiempo y deudas son nuestros enemigos, también podemos convertirlos en nuestros aliados.

Cuando hablábamos del método de inversión perfecto, decíamos que la bolsa es un mercado manipulado, donde diariamente es movida por grandes especuladores. Estos especuladores pueden con todo y con todos, pero no pueden con el tiempo, pues si una compañía cotizada en bolsa aumenta sus ingresos trimestre tras trimestre, por mucho que lo intenten, tarde o temprano, la empresa acaba subiendo.Por tanto, si hacemos una buena elección y somos pacientes, en este caso, el tiempo (largo plazo) será nuestro aliado.

Ahora bien, si eres de los que no les gusta esperar, para disminuir el tiempo que tardaremos en alcanzar nuestra meta, o lo que es igual, aumentar la rapidez para llegar al objetivo, deberemos asumir más riesgos. El riesgo es un factor muy peligroso si no tenemos un condimento especial como el conocimiento. Por asumir más riesgos no entenderemos que es jugar con el azar o gastar más dinero en casinos

Para obtener mayores resultados  podemos usar el crédito. Claro que una cosa es deuda tóxica y otra el crédito sano. Como ya explicamos en nuestro artículo invertir sin dinero, lo que básicamente haríamos sería multiplicar nuestra capacidad de inversión. Invertir 10 ó 20 veces nuestro capital real, para así, nuestras ganancias sean mayores. Claro que si no lo hacemos correctamente, lo que podemos convertir en mayores podrían ser nuestras pérdidas.

En un próximo artículo explicaremos cómo usar correctamente el apalancamiento y con qué producto hacerlo. Hablaremos de los CFDs, un producto que usándolo correctamente nos puede generar grandes beneficios y donde podemos limitar los riesgos.

Siempre recordando que uno de nuestros mayores aliados es el conocimiento, por lo que cuanto más "factor  tiempo" le dediques a la educación financiera, menos tiempo le deberás dedicar después a los calentamientos de cabeza que nos llegan por no haber hecho las cosas en condiciones. Ganar dinero es muy fácil, lo difícil, parece ser que es hacer que ese dinero se quede con nosotros durante mucho tiempo o multiplicarlo, cuando realmente, eso es muy sencillo.







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