El valor real del dinero para tu jubilación. Educación Financiera.

miércoles, 20 de marzo de 2013



¿Has pensado en tu jubilación?. Quizás con 30 años aún no, pero lo cierto es que para hacer un plan financiero, lo suyo sería comenzar con 25 años. De hecho, cuanto antes comiences, más fácil te será jubilarte con un estado financiero pudiente. No es por darte el día, pero la mayoría de los ancianos coinciden en que ellos también veían la jubilación como algo muy lejano y finalmente les llegó prácticamente sin darse cuenta. Algunos viven más desahogados y otros más apurados económicamente. La mayoría se arrepienten de no haber tenido los conocimientos financieros necesarios, empleando los típicos... "de haberlo sabido"... así que vamos a decírtelo a tí.
Objetivo: 1 Millón de euros a los 70 años teniendo en cuenta todos los factores que vamos a analizar a continuación. Quizás el ahorrar 1 millón de euros sea algo que a muy poca gente se le ha pasado por la cabeza, y en realidad, conseguir esto a los 70 años es algo relativamente fácil. En nuestro artículo "La cárcel financiera" hacíamos la tabla de lo que necesitas ahorrar todos los meses para tener ese millón de euros. Si comenzamos con un capital inicial de 10.000€, necesitaríamos una rentabilidad de un 10% anual y reinvertir los intereses para conseguir 1 millón de euros en 45 años, a los 70 años. Sabemos que un 10% anual no es nada fácil, así que ahorraremos mensualmente algunas cantidades para asegurar que nuestro propósito sea sencillo.


- Si comenzamos con 25 años, para conseguir 1 millón de euros a los 70 años, deberemos ahorrar únicamente 450€ al mes, unos 15€ al día.
- Con 35 años, deberíamos ahorrar 850€ al mes.
- Con 45 años, la cantidad que deberíamos ahorrar serían 1,700€ al mes.
- Con 55 años deberíamos ahorrar aproximadamente 4,000€ al mes.

La verdad es que 450€ no es ninguna locura. Durante los buenos tiempos nos hemos gastado más de eso en cosas que no necesitábamos. Evitemos siempre los 6 malos hábitos financieros más comunes

El valor real del dinero.

Un euro hoy, tiene el valor de 1€ hoy, pero mañana, el valor de nuestro euro ahorrado puede ser  de 100€ o de 0,50€. El valor que tenga nuestro euro dependerá de nuestra gestión. 

Principio básico de la educación financiera: Cada 20 años aproximadamente, nuestro dinero vale la mitad. Es decir, la inflación erosiona nuestros ahorros en torno al 50% cada 20 años. Es por eso que muchos ahorradores únicamente ahorran y no invierten en absolutamente nada al no querer asumir riesgos, cuando realmente el no mover tu dinero es correr un riesgo de pérdida de un 50% de tus ahorros. Aquí tienes varios trucos matemáticos dentro de la educación financiera que puedes calcular de una forma muy sencilla. 

A la hora de elaborar un plan para nuestra jubilación, debemos tener muy en cuenta que el secreto o truco consiste en que nuestras rentabilidades derivadas de la inversión sean superiores a la tasa de inflación

¿Qué tipo de inversiones podemos elegir para eso?. Según nuestro perfil de riesgo y conocimientos iniciales tendremos diferentes alternativas. (Leer: Qué tipo de inversiones son más rentables para alcanzar la libertad financiera). En ese artículo exponíamos las diferentes rentabilidades que podríamos esperar según el tipo de inversiones, estando, como es lógico, las más rentables en la inversión en bolsa y tu propio negocio. De hecho, si ejecutamos una estrategia de inversión en compañías con buenos dividendos, podríamos encontrar más de un 10% de rentabilidad anual, siempre volviendo a sumar las ganancias a nuestro capital de inversión. Lo que está claro es que el dinero hay que moverlo sí o sí, si no, estás perdiendo dinero.

...O podemos marcar otro horizonte.

Hemos hablado de la jubilación, para lo cual, como hemos podido ver, quizás sea sencillo alcanzar ese millón de euros a los 70 años, y que a voz de pronto, ya únicamente tendríamos que meterlo en depósitos al 3% para que nos generara 30.000€ anuales en intereses.

Ahora bien, a muchas personas no les atrae la idea de vivir bien a los 70 años y no poder disfrutar antes, por lo que es cuestión de marcar las metas. Haz las cuentas para saber cuánto deberías ahorrar o qué rentabilidad necesitarías para tener ese millón de euros con 40 años. Lo que está claro es que deberías asumir mucho más riesgo al verte obligado a obtener altas rentabilidades. Por regla general, para tener una jubilación rápida y siendo joven, las personas normales únicamente pueden hacerlo con su propio negocio o teniendo altos cargos dentro de una empresa. 

Veía el otro día una abogada que de joven se dijo a sí misma que ella quería jubilarse con 40 años. Y eso ha hecho. Reconoce que ha sabido ahorrar y potenciar sus ahorros, y en cuanto cumplió los 40 años, se retiró para disfrutar de los suyos y viajar por todo el mundo.

Eso sí, te marques la meta que te marques, debes disfrutar con todo este proceso, haciendo algo que te guste. De lo contrario, no compensaría ese millón de euros.

Lo que está muy claro es que la mayoría de los hogares millonarios, salvo puntuales excepciones, coinciden en que han llevado durante unos años una vida austera extrema, y más adelante no han gastado dinero en lujos tales como coches de alta gama, relojes caros, trajes de 2.500€ o noches en hoteles de 2.000€ la noche.

Y lo más importante... las deudas.

Si adquieres demasiada deuda de joven, estás aniquilando tus posibilidades de ahorrar. (Leer: ¿Cómo quitar 90.000€ de deuda en 3 años). Claro que tendríamos la deuda buena y la deuda mala. En nuestro artículo "5 señales que indican vives por encima de tus posibilidades", poníamos como deuda mala y tóxica aquella en la que usamos el crédito para pagar un producto cuya vida útil es inferior a la duración de las cuotas del crédito.

Está claro que si queremos iniciar un negocio, necesitaremos incurrir en deuda, pero esta deuda es buena, siempre y cuando el negocio sea rentable, claro. 

Debemos tener mucho cuidado con las deudas. El que puedas comprar algo a crédito no significa que te lo puedas permitir aunque puedas pagarlo. Y antes de comprar algo al contado, piensa si realmente es algo que necesites.

Cuando se elabora una estrategia para un plan financiero, no debemos mirar que algo cuesta únicamente 200€ hoy, sino que esos 200€ que nos vamos a gastar ahora, pueden ser 15.000€ dentro de 20 años si los invertimos y sumamos los rendimientos (interés compuesto). Es decir, lo que nos gastamos en un paquete de tabaco hoy (4,80€), puede que nos esté costando realmente más de 400€. Si piensas de esta forma, incluso se te pueden quitar las ganas de fumar :-)

Imagina que en el año 2003 tuviste la siguiente cuestión: No sé si comprar 100€ en Acciones de Apple o gastármelos en cenar por ahí fuera. Si decidiste gastártelos en aquella cena, la cena te costó 6.117€, ya que es lo que se ha revalorizado Apple en estos 10 años. Es un ejemplo algo exagerado pero completamente real.

Y por último...

La última cuestión es la de asumir más riesgos o menos para lograr tus objetivos. Todos sabemos que cuanto más riesgo asumamos en una inversión, mayor será la rentabilidad o las pérdidas. Cada uno debe asumir los riesgos para los que esté preparado y conozca. En ocasiones, lo que para una persona es "alto riesgo", para otra es únicamente un riesgo asumible. Hay personas que se arrepienten de no haber asumido más riesgos, y otras se arrepienten de haber asumido tanto riesgo, y es por eso que en ese tema, cada cual debe decidir el riesgo que está dispuesto a asumir, ya que dependerá de la meta que se haya trazado, de sus posibilidades y de sus conocimientos.


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Editores de este blog


Victoria Bernal

Empresaria del sector textil. Amante de la moda y las finanzas

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