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Ganar 1 millón de euros en 12 años. La Cárcel Financiera

19 de septiembre de 2011



Cuando hicimos nuestro artículo "Los únicos secretos para hacerte rico", dábamos las únicas pautas que existen para conseguir ese objetivo, sin vender fórmulas y siendo totalmente realistas (Trabajo, ahorro, plan financiero e inversión). Si alguien te dice que hay otra forma, te está mintiendo descaradamente.

En el último párrafo del artículo hacíamos mención de un cálculo financiero, en el cual decíamos que si una persona con 20 años, aún sin deudas, comenzaba con un capital inicial de 20,000€, haciendo unas inversiones básicas, podría tener perfectamente 1 millón de euros a la edad de 32 años (12 años). Claro que esta persona debería entrar en lo que se denomina la "cárcel financiera" (ahora explicamos este concepto). Debido a la gran cantidad de correos que hemos recibido para que expliquemos este cálculo y a las críticas de algunos lectores por supuestamente "engañar al personal" con tal afirmación, pues lo prometido es deuda. Pasamos a la explicación, paso por paso.

Dividimos este artículo en dos secciones. La primera consistirá en alcanzar 1 millón de euros para nuestra jubilación a los 70 años, comenzando con un capital de 10,000 euros y contando con una rentabilidad anual de nuestra cartera de un 5% anual, que es muy sencilla de conseguir.

- Si comenzamos con 25 años, para conseguir 1 millón de euros a los 70 años, deberemos ahorrar únicamente 450€ al mes, unos 15€ al día.
- Con 35 años, deberíamos ahorrar 850€ al mes.
- Con 45 años, la cantidad que deberíamos ahorrar serían 1,700€ al mes.
- Con 55 años deberíamos ahorrar aproximadamente 4,000€ al mes.

Siempre recordando que el cálculo está hecho de forma que los intereses se vuelven a sumar a la cantidad donde aplicamos la rentabilidad, lo que podríamos llamar el interés compuesto.

Ahora pasemos al caso expuesto, entrando en lo que vamos a denominar la cárcel financiera. 20,000€ de capital inicial, edad de 20 años, sin ningún tipo de deuda adquirida y teniendo un trabajo inicial en el que te remuneren sobre los 1,100€. Vamos a emplear un sistema muy similar al que emplean algunos chinos, y es que para conseguir nuestro objetivo de alcanzar el millón de euros a los 32 años, vas estar durante 12 años en una especie de cárcel, lo que denominaremos como cárcel financiera. ¿En qué consistirá la cárcel financiera?

Para comenzar, de esos 1,100€, deberás ahorrar la totalidad. Si necesitas dinero, búscate un segundo trabajo, haz horas extra o trabaja en fin de semana, pero esos 1,100€ no se tocan. Olvídate de lujos, caprichos y recuerda que no sacarás ni un euro de tu bolsillo si éste no viene con un retorno o de tu segundo trabajo.

Año 1.
 Ahorro 13,200€ + 5% = 13,860€
20,000€ + 5%= 21,000€.

Ahorro Total: 34,860€

Año 2.
13,200€ + 5%= 13,860€
34,860€ + 5%=  36,603€

Ahorro Total:  50,463€

Año 3
13,200€ + 5%= 13,860€
50,463€ + 5%=  52,986€

Ahorro Total: 66,846€

Año 4
13,200€ + 5%= 13,860€
66,846€ + 5%=  70,188€

Ahorro total: 84,048€

Año 5
13,200€ + 5%= 13,860€
84,048€ + 5%=  88,251€

Ahorro Total: 102,111€

Nueva Fase del plan financiero.
Vamos a buscar una rentabilidad media media entre fija-variable de un 8%.

Año 6.
13,200€ + 8%= 14,256€
102,111€ + 8%= 110,279€

Ahorro Total: 124,535€

Año 7.
13,200€ + 8%= 14,256€
124,535€ + 8%= 134,498€

Ahorro Total: 148,754€

Año 8.
13,200€ + 8%= 14,256€
148,754€ + 8%= 160,655€

Ahorro total: 174,911€

Año 9.
13,200€ + 8%= 14,256€
174,911€ + 8%= 188,904€

Ahorro Total: 203,160€

Año 10.
13,200€ + 8%= 14,256€
203,160€ + 8%= 219,412

Ahorro Total: 233,668€

Año 11.
13,200€ + 8%= 14,256€
233,668€ + 8%= 252,361€

Ahorro total: 266,617€

Año 12.
13,200€ + 8%= 14,256€
266,617 + 8%=  287,946€

Ahorro total:  302,202€


Nos faltan cerca de 700,000€ para alcanzar nuestro objetivo, por lo que podríamos decir que el cálculo  hecho por estos expertos es erróneo. Claro que no es exactamente así, por lo que deberíamos hacer algunas otras preguntas dentro del realismo.


¿De verdad a partir del año 5, con más de 100,000€ en tu cuenta continuarías trabajando por 1,100€ al mes?


Unicamente hemos mostrado que una persona sin ningún tipo de conocimiento en finanzas, puede obtener en 12 años 302,000€. En pocas palabras, un "tonto" que se lo proponga puede ahorrar una cantidad que poca gente llega a ahorrar incluso en varias generaciones.


El cálculo no está mal hecho, pues en aquella época, apalancando nuestro dinero en la bolsa durante 5 años, se podían obtener rentabilidades asombrosas (según en qué compañías). En 12 años Coca-Cola se revalorizó en más de 90%, Google en más de 70% en 5 años y Linkedin en más de un 90% en tan solo un día.


¿De verdad que con 200,000 euros nuestro cerebro estaría igual de "atascado" que el tiene en su cuenta de ahorro 300€? La verdad es que no. Si además de disponer de esa cantidad, tienes unos conocimientos financieros básicos, no te será difícil detectar oportunidades de negocio y encontrar inversiones más rentables que la rentabilidad que hemos expuesto en este artículo como media.

Nota: Una vez comenté en un foro de finanzas y supuestos inversores cual era mi rentabilidad media en bolsa, a pesar de no detenerme a analizar gráficos y ser una persona que huye de los riesgos. Tuve la sensación de que en el mundo de la inversión en bolsa hay muchas personas que entran y ven un éxito el obtener un 6% de rentabilidad anual. Yo por esa cantidad no entro en bolsa y me quedo en un plazo fijo al 4%.

Como podemos ver en este gráfico sacado de Bolsa.com se pueden conseguir rentabilidades altas. Se puede, y de hecho, se hace

Aunque volviendo al artículo, puede que hayamos fallado en el cálculo o puede que no, según el nivel de experiencia que una persona vaya adquiriendo con el paso de los años. Es todo lo que puedo decir. Conozco personalmente casos de personas que han conseguido ahorrar más de 500,000€ a los 33 años, estando únicamente 4-5 años en la cárcel financiera, como es el caso que exponíamos de mi amigo Pedro.

No obstante, si eres una persona joven o eres un padre con un hijo adolescente, intenta explicarle por activa y por pasiva, que haciendo un esfuerzo durante únicamente 5 años, podrá alcanzar un nivel de vida excelente y ahorrarse algunos calentamientos de cabeza el día de mañana, pues tener 100,000 euros con 25 años, creo que ya es un gran lujo que muy pocos se han podido permitir. De haberlo sabido antes... ¿hubieras entrado en la cárcel financiera un tiempo?







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