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¿Pagar las deudas o ahorrar ante un ingreso extra?

5 de octubre de 2011



Se puede dar el caso de que una persona reciba una cantidad de dinero extra, bien sea por una herencia, un premio en la lotería o un dinero ahorrado en base al ahorro durante un tiempo. Ante la pregunta de si sería mejor quitarnos las deudas con ese dinero o ahorrarlo, por defecto, la respuesta sería pagar las deudas, aunque en según qué casos no siempre sería lo más adecuado, ya que hay que analizar algunos detalles. Lo vemos con algunos ejemplos.

Para comenzar, si la idea es sencillamente coger el dinero extra y dejarlo estático en una cuenta corriente, sería mucho mejor quitarnos esas deudas que nos generan unos intereses en nuestra contra. Distinto sería si tenemos pensado invertir el dinero en lugar de pagar la deuda, ya que en este caso, es cuestión de buscar la forma de obtener unos intereses positivos por nuestro dinero que sean superiores a los intereses que nos ocasiona la deuda.
Es decir, si estamos pagando algunas letras que tienen un 2% de interés, puede que sea mejor idea el invertir el dinero a un plazo fijo buscando el 4%, cosa que nos daría una ganancia de un 2%, y que no podríamos hacer si quitamos esa deuda en concreto.

Ejemplo 1.

Tenemos una tarjeta de crédito con una deuda de 3,000€. Recibimos un ingreso extra de 2,500-3,000€. En este caso no te lo pienses y quita la tarjeta de crédito, pues no encontrarás inversión capaz de superar el interés que te cobran por la tarjeta de crédito. En este artículo explicábamos cómo funcionan las tarjetas de crédito y en este otro, los tipos de tarjetas de crédito.

Ejemplo 2.

Te quedan por pagar 15,000€ de hipoteca y recibes un ingreso extra de 20,000€. En este caso debes sentarte con un asesor para que te informe de cómo te afectaría en la declaración de la renta el no poder desgravar tu vivienda. En muchos casos, dados los beneficios fiscales que aporta el pagar una vivienda, no compensaría el quitarte esa deuda, por lo que se podría aprovechar el dinero para que te generara un rendimiento y además, continuarías teniendo la posibilidad de desgravar tu vivienda. Debes analizar el tipo de interés que pagas por tu hipoteca y realmente lo que desgravarías con ella y sin ella. Nadie mejor que un asesor te responderá ante tu situación personal.

Otro factor a tener en cuenta es el psicológico, pues no es lo mismo el tener un colchón económico para futuros problemas a saber que en caso de un percance económico no podrías hacerle frente.

Existen algunos casos de personas que te autofinanciaron provocando su propia deuda, llegando a vender su vivienda para irse a vivir de alquiler y usar ese dinero de la venta para invertirlo en productos varios o en un negocio. Todo sea dicho de paso, a algunos les salió bien y otros no planearon correctamente la estrategia, por lo que se vieron sin vivienda y con un capital menor al cabo de 3 años. 

Sé que a algunos les parecerá una locura eso de vender una vivienda para poder invertir en cualquier cosa, claro que debes pensar que es muy difícil obtener una rentabilidad llamativa con un capital de 3,000€, pero... con un capital de 200,000€ puedes hacer maravillas y obtener una rentabilidad que compense el pagar un alquiler. Es una forma de poner el dinero a trabajar, ya que la vivienda por sí sola, no trabaja.

No obstante, la deuda no siempre es mala, ya que gran parte de los grandes negocios se han construido a base de deuda. Unicamente hay que distinguir entre deuda sana (financiación, crecimiento) a la deuda mala (tóxica).

En mi tierra existe un dicho: "Era tan pobre que no tenía ni deudas"






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